¿Existe tal cosa como un seguro de lava en Hawái? | Weblog de Ley de Cobertura de Seguro de Propiedad

El título de esta publicación fue una pregunta que me planteó ayer uno de los tripulantes mientras competía en el Transpac a Hawai. Gracias a Elon Musk y Starlink, pude obtener un acceso bastante económico a Web y mostrarle el caso que les comparto.¹

Los hechos del caso dan respuesta a la pregunta:

Las pólizas de líneas excedentes vendidas a los Demandantes y la Clase contenían una exclusión que excluye la cobertura por ‘el peligro de lava y/o flujo de lava que causa daño físico directo o indirecto o pérdida del uso de la propiedad asegurada’ (la ‘Exclusión de Lava’)… Esto a pesar del hecho de que los Demandantes supuestamente buscaron un seguro de vivienda que incluyera cobertura de lava, dada la naturaleza de la ubicación de sus viviendas. Los Demandantes alegan que confiaron en el ‘conocimiento, la experiencia y la experiencia de los Demandados con respecto a la idoneidad y disponibilidad de las coberturas en el mercado de seguros de Hawái’, y que los Demandados ‘sabían y entendían’ que las casas de los Demandantes estaban ubicadas en zonas de lava de alto riesgo: haciendo necesaria la cobertura por daños causados ​​por el flujo de lava, y aún así les vendió pólizas que contenían la Exclusión de lava. Si bien los Demandantes no afirman que interactuaron directamente con Underwriters o Monarch, la Demanda modificada alega que Monarch (agente de Underwriters) utilizó a sus corredores minoristas (Moa y Aloha) para coordinar la adquisición de las pólizas y que Monarch y Underwriters deberían o deberían han sido conscientes de la necesidad specific de cobertura de lava en función de la ubicación de las propiedades de los Demandantes. Ahora que los hogares de los Demandantes supuestamente sufrieron daños como resultado de la reciente erupción, los Demandantes afirman que los Demandados deben ser considerados responsables por colocarles a los Demandantes una cobertura inadecuada sin cumplir con ciertos requisitos legales y sin informarles sobre otro seguro disponible que habría incluido cobertura de lava.

Los Demandantes alegan que los Demandados no cumplieron con los requisitos legales de la Sección 301 para colocar cobertura de líneas excedentes, que requieren una ‘búsqueda diligente’ para determinar si ‘[t]El monto whole o el tipo de seguro no se puede obtener de aseguradores “autorizados”. Los Demandados, según la Demanda Enmendada, sabían o deberían haber sabido que los Demandantes vivían en áreas de alto riesgo, pero aun así no informaron a los Demandantes que habrían calificado para una cobertura más completa (incluida la erupción volcánica) a través de otros canales. La Demanda enmendada se enfoca en specific en la cobertura a través de la Asociación de Seguros de Propiedad de Hawái (‘HPIA’ o la ‘Asociación’). La HPIA es una asociación de aseguradoras autorizadas creada por ley que emite cobertura para 16 riesgos, incluidos incendios y erupciones volcánicas. La HPIA se estableció para que el seguro de propiedad esté disponible para ‘personas que no pueden obtener un seguro de propiedad básico en el mercado privado de una aseguradora autorizada’. La legislatura al crear la HPIA describió el propósito subyacente del programa:

La legislatura determina que la reciente erupción del volcán Kilauea y los flujos de lava han causado un problema grave para los residentes de ciertas áreas de la Isla Grande. Las pérdidas reales y potenciales causadas por la actividad volcánica también han resultado en la falta de disponibilidad de un seguro de propiedad básico para las personas que tienen intereses asegurables en propiedades en los alrededores, lo que ha causado un gran sufrimiento private y dificultades financieras y ha contribuido a la incertidumbre en la comunidad. La legislatura considera que es de interés del Estado fomentar la estabilidad de las personas afectadas negativamente por grandes desastres naturales, y este propósito se cumplirá poniendo a disposición de dichas personas un seguro de propiedad básico.

El propósito de esta Ley es crear una entidad que proveerá seguros básicos de propiedad a precios apropiados para dueños y ocupantes de propiedades en áreas de alto riesgo de desastres naturales mayores. Esta acción extraordinaria se está tomando para proporcionar un alivio limitado para satisfacer las necesidades únicas y apremiantes de estas personas que actualmente no pueden obtener ningún seguro de propiedad.

… La historia legislativa refleja la intención de establecer un programa que garantizaría la cobertura de propiedad para las personas cuyas viviendas corren un gran riesgo de sufrir daños debido a su proximidad a los volcanes activos en la Isla Grande y la continua erupción de los mismos.

De acuerdo con la Demanda enmendada, las propiedades de los Demandantes y de la Clase habrían calificado para el seguro HPIA, pero los Demandados manifestaron a los Demandantes que las pólizas de los Aseguradores eran la única cobertura de seguro de propiedad disponible. La Demanda enmendada también sugiere que los Demandantes pueden haber calificado para otras pólizas de Lloyd’s dentro del mercado voluntario que no habrían contenido una Exclusión de Lava. Los demandantes alegan que tales pólizas solo habrían estado disponibles a través de un corredor diferente, en otras palabras, no Monarch.

Los Demandantes alegan que cada Demandado violó varios deberes que se le debían al colocar a los Demandantes y la Clase en líneas de seguro excedentes sin informarles sobre la disponibilidad del seguro HPIA u otras pólizas que habrían incluido cobertura de lava. Afirman que Underwriters y Monarch realizan regularmente negocios de venta de seguros en las islas de Hawái y, por lo tanto, deberían haber sido conscientes de las preocupaciones geográficas únicas, incluido el historial de erupciones, así como de la existencia del programa HPIA establecido por el estado. Los Demandantes alegan que los Aseguradores son responsables de su propia conducta y que son indirectamente responsables de la conducta de su agente,

Así como las aseguradoras intentan excluir los daños por huracanes y vientos en las áreas que tienen huracanes y terremotos en California y limitan los daños a los techos en los estados propensos al granizo, las aseguradoras en Hawái han intentado excluir los daños por lava. Pero hay cobertura de lava en Hawai.

El viento es ligero y la carrera es lenta. La tripulación del Merlin parece ansiosa de que el racionamiento de ron comience pronto. Si quieres ver dónde estoy, solo haga clic en este enlace.

Pensamiento del día

A diferencia de la mayoría de las principales ciudades estadounidenses, Honolulu está aislada geográficamente del resto del país. Cuando ocurre un desastre, no podemos pedir ayuda a los estados vecinos.

—Daniel Akaka

¹ Aquilina v. Sure Underwriters a Lloyd’s, 465 F. Supl. 3d 1088 (D. Haw. 2020).