Los asegurados deben seleccionar cuidadosamente a sus ajustadores públicos | Weblog de Ley de Cobertura de Seguro de Propiedad

Si usted fuera un ajustador público y Dios estuviera juzgando la veracidad de su respuesta, ¿diría que es el mejor ajustador público para ser seleccionado en un reclamo dado? He planteado una pregunta comparable a los miembros de nuestro bufete de abogados, enfatizando la importancia de la excelencia profesional y técnica. Si no es lo suficientemente bueno para ser el mejor o al menos entre los que están en esa discusión, ¿por qué un asegurado debería seleccionarlo a usted como el profesional para representarlo en lugar de a alguien mejor?

La conclusión es que la selección del ajustador público para representar a un asegurado es extremadamente importante. En algunos casos raros, la selección incorrecta puede ser desastrosa, como lo demuestra un caso reciente en Illinois donde el fraude del ajustador público se atribuyó al titular de la póliza.¹

El caso involucró una situación en la que el ajustador público tomó el pago de la compañía de seguros, falsificó la firma del titular de la póliza y negoció el cheque. Los bancos honraron el cheque falsificado. El titular de la póliza luego demandó a la compañía de seguros, argumentando que la compañía de seguros nunca pagó la reclamación del titular de la póliza.

La corte de Illinois hizo la siguiente resolución para la compañía de seguros:

Paramount fue el ajustador público designado de 13, su agente para la negociación de reclamos y un co-pagador. Trece, por acuerdo, contrataron a Paramount “para ser [its] agente y representante para ayudar en la preparación, presentación, negociación, ajuste y liquidación” de la pérdida por incendio. Trece incluso “directos[ed] cualquier compañía de seguros para incluir a Paramount… en todos los pagos de la reclamación por pérdida por incendio. Por lo tanto, Paramount actuó dentro del alcance de su autoridad expresa y actual cuando negoció, liquidó y recibió los cheques por el reclamo…

Nada en la política cube que los cheques debían enviarse a Trece. Pero lo que es más importante, la entrega de Foremost a Paramount fue, por ley, la entrega a Trece. Kelly v. Parker, 54 NE 615, 619 (In poor health. 1899) (‘Una entrega a un agente es una entrega al principal…’). De hecho, la ley de Illinois contempla que un tasador público no solo negocia reclamos sino que también ‘recibe, acepta o retiene… fondos en nombre de un asegurado para la liquidación de un reclamo por una pérdida… en una cuenta de fideicomiso o depósito en garantía que no genera intereses .’ 215 enfermo. COMP. ESTADO 5/1580. Todo esto es para decir que Paramount recibió los cheques de liquidación en nombre de Trece.

…

[P]Los debates políticos dan paso a las aparentes preferencias estatutarias de Illinois, reveladas a través de su régimen regulatorio y de licencias para ajustadores públicos. Véase en normal 215 ILL. COMP. ESTADO 5/artwork. XLV. Los ajustadores públicos deben estar vinculados para proporcionar recuperación ‘en nombre de cualquier persona ante la cual se haya determinado que el ajustador público es legalmente responsable como resultado de actos erróneos, omisión de actuar, actos fraudulentos o prácticas desleales en su capacidad como tal. ajustador público.’…. Ellos ‘no pueden aceptar ninguna liquidación de pérdidas sin el conocimiento y consentimiento del asegurado’. 215 enfermo. COMP. ESTADO 5/1590(okay). Y el incumplimiento de las normas definidas por ley puede dar lugar a una sanción civil, así como a las consecuencias de una licencia de tasador público… El Director de Seguros de Illinois también tiene ‘la autoridad para hacer cumplir las disposiciones e imponer cualquier sanción o remedio’ por infracciones del Artículo XLV. § 5/1555(e).

Requerir que la aseguradora asuma los costos de la violación de las normas legales por parte de un ajustador público es contrario a la ley de Illinois, según la cual el ajustador público asume tales consecuencias, ya sea por agravio o mediante remedios y sanciones bajo el esquema de licencias. Sería extraño que un asegurado agraviado pudiera demandar al asegurador, que no participó en la selección del ajustador/agente público, por los supuestos agravios del agente. Sería aún más extraño que un asegurador se hiciera cargo de la posible negligencia de un banco librado en el desembolso de fondos sin comprobar el respaldo adecuado de los copagadores conjuntos.

13 busca imponer deberes de monitoreo a la aseguradora mucho más allá de su contrato de seguro. Foremost acordó proporcionar cobertura y pago para reclamos negociados. Pero no accedió a responsabilizarse por las acciones del ajustador público contratado por Trece ni a asegurar que el banco realizó la debida diligencia antes de pagar un giro.

Hay una serie de lecciones de esta celebración. Primero, los asegurados deben investigar cuidadosamente a quién contratan como su ajustador público. ¿Cuáles son las credenciales y la experiencia del ajustador público? ¿Ha preguntado a otros en la industria sobre la reputación profesional y los resultados anteriores? Se puede recopilar mucha información mediante una búsqueda en Web y un seguimiento. Nunca se deje presionar para firmar un contrato de tasador público sin antes hacer esta investigación.

En segundo lugar, los ajustadores públicos deben reconocer la importante responsabilidad que asumen al aceptar representar a los asegurados. El derecho consuetudinario impone cada vez más deberes de servicio y trata regularmente a los ajustadores públicos como fiduciarios.

En tercer lugar, si la ley impone deberes tan altos a la profesión de tasador público, ¿qué están haciendo los líderes de la profesión de tasador público para elevar el listón con respecto a quién debe permitirse ejercer su oficio como tasador público? En este momento, casi cualquier persona que pueda leer inglés puede estudiar y aprobar una prueba de tasador público. Después de pasar la prueba, pueden anunciarse y solicitar servicios como tasador público con poca supervisión y cero experiencia en el ajuste de seguros de propiedad, con una notable excepción en aquellos estados que requieren algo de experiencia.

La conclusión es que es muy fácil obtener una licencia para convertirse en tasador público en la mayoría de los estados.

¿Me imagino que algunos lectores se preguntarán si mencionaré a los abogados que recientemente dañaron a much de asegurados en Luisiana? Sí. Los abogados malos y codiciosos son un problema. Los titulares de pólizas deben investigar exhaustiva y cuidadosamente a los abogados antes de seleccionarlos para ver si tienen problemas disciplinarios en el Colegio de Abogados, y también deben cuestionar los métodos de publicidad masiva que suelen emplear los abogados. Los abogados que se ocupan de todo tipo de áreas del derecho y sin una experiencia profunda con respecto a las reclamaciones de seguros de propiedad a menudo anuncian que tienen algún conocimiento o método secreto para obtener resultados. La copia que hacen los abogados en la publicidad en Web puede ser engañosa y, a menudo, los colegios de abogados no la controlan.

Como resultado, los mejores ajustadores públicos a menudo se preguntan cómo se permite que algunos abogados ejerzan en el campo de la ley de seguros de propiedad. Obtener un título en derecho y decir que uno está practicando en el campo de la ley de seguros de propiedad no tiene sentido con respecto al grado de habilidad necesario para enfrentarse adecuadamente a una compañía de seguros en un reclamo de seguro de propiedad complejo. La ley de seguros de propiedad es solo una parte muy pequeña de lo que se necesita para ser un abogado de seguros de propiedad competente. Un abogado de seguros de propiedad no aprenderá la mejor manera de manejar una pérdida de propiedad simplemente leyendo casos y leyes de seguros de propiedad.

En PayUp!: Cómo prevenir un desastre con su propia compañía de segurosseñalé lo siguiente sobre la selección de los mejores ajustadores públicos:

Al contratar a un tasador público, realice la diligencia debida y examínelo adecuadamente. Asegúrate de que tengan licencia. Verifique sus credenciales. Verifique si participan en las organizaciones profesionales de ajustadores públicos de su estado. En normal, los mejores ajustadores públicos están activos en el campo, tienen mucha experiencia, reciben educación continua y trabajan en roles de liderazgo.

A la industria de seguros le encantaría que los asegurados dejaran de contratar ajustadores públicos y abogados. La razón es obvia, y hay costos para los asegurados que no contratan ayuda experimentada, como señalé más adelante en ¡Paga!:

No conseguir un ajustador público tiene costos. Sin un abogado experto, los asegurados son más susceptibles de que la compañía de seguros se aproveche de ellos. Después de una pérdida, los asegurados quieren superar la molestia del proceso de reclamos lo más rápido posible. A menudo aceptan las evaluaciones y estimaciones de la compañía de seguros al valor nominal. Hacerlo puede hacer que el reclamo se pague más rápidamente, pero ¿a qué costo? Los ajustadores de las compañías de seguros a menudo están capacitados para los titulares de pólizas de bajo nivel. No siempre informarán a los asegurados sobre los beneficios que no saben que tienen.

Los ajustadores de las compañías de seguros no siempre alertan al titular de la póliza sobre la posibilidad de daños ocultos que no aparecerán durante semanas, meses o años. El agua puede esconderse detrás de las paredes y provocar problemas de moho que no son evidentes de inmediato. Las toxinas y las partículas pueden flotar en el aire sin ser detectadas. Los paneles de yeso pueden ocultar daños estructurales que solo se hacen evidentes cuando el edificio se asienta. El daño al aislamiento puede generar facturas de energía más altas que pueden no ser evidentes hasta las estaciones más frías o cálidas.

Los eventos que causan daños importantes a la propiedad pueden generar todo tipo de problemas secundarios que los asegurados no pueden ver de inmediato. A veces, la compañía de seguros oculta estos problemas. Una capa de pintura puede ocultar bastante, por un tiempo. La ‘capa plateada’ se puede aplicar a los áticos, literalmente rociando todo con una capa de pintura metálica, sin arrancar primero el aislamiento húmedo. El sellado en el agua puede provocar moho y daños estructurales que el propietario podría no descubrir hasta que intente vender la casa.

Los ajustadores públicos experimentados saben cómo detectar estos problemas. El trabajo de los ajustadores de la compañía de seguros es representar a la compañía de seguros, no a usted. Contratar a un ajustador público le permite controlar la situación y lo que está haciendo la compañía de seguros.

Pensamiento del día

Cada vez que Tom Watson está en tu equipo, has ganado. Su pasión, profesionalismo, atención al detalle y liderazgo son incomparables.

—David Lauren

¹ Trece Funding Co. contra Foremost Ins. Co.núm. 22-2203 (7^el cir. 2 de mayo de 2023).