Subrogación 101 (¿y por qué debería importarme?) — Gravel2Gavel Development & Actual Property Legislation Weblog — 7 de junio de 2023

¿Qué es la subrogación? ¿Por qué me piden que lo renuncie? ¿Debería importarme? Para responder a la última pregunta, analicemos rápidamente las dos primeras.

¿Qué es la subrogación?
“Subrogación” se refiere al acto de una persona o parte que se coloca en el lugar de otra persona o parte. La mayoría de las compañías de seguros tienen el derecho authorized de perseguir a un tercero que causó una pérdida de seguro para recuperar la cantidad que la compañía de seguros pagó al asegurado para cubrir la pérdida. Esto ocurre cuando (i) la aseguradora realiza un pago en nombre de su asegurado como resultado de un accidente o lesión cubierto, y luego (ii) la aseguradora busca el reembolso de la parte culpable.

¿Por qué renunciaría a los derechos de subrogación?
Comencemos con un ejemplo de subrogación en el contexto de la construcción:

• Un propietario contrata a un contratista normal para construir un edificio de varios pisos.
• El contrato entre el propietario y el contratista normal contiene una cláusula de renuncia a la subrogación que establece que, si el edificio resulta dañado y el daño está cubierto por un seguro, el propietario y el contratista normal renuncian a todos los derechos entre sí con respecto al daño.
• El contratista normal contrata a subcontratistas.
• El contrato entre el contratista normal y el subcontratista contiene una renuncia a la subrogación comparable a la que existe entre el propietario y el contratista normal.
• Mientras aún está en construcción, el edificio se incendia por el descuido del empleado de un subcontratista.
• Si el propietario tiene una póliza de seguro que le permite al asegurado (el propietario) renunciar por escrito a los derechos de subrogación antes de una pérdida, entonces el asegurador del propietario está obligado a pagar los daños causados ​​por el incendio (aunque haya sido iniciado por el subcontratista).
• El asegurador no puede, en estas circunstancias, recuperar el dinero que pagó al propietario del contratista normal o del subcontratista negligente.

Esto, por supuesto, beneficios asegurados al transferir el riesgo de las partes a la compañía de seguros, que ha cobrado las primas a cambio de asumir ese riesgo, y protege a las partes de que la compañía de seguros les devuelva el riesgo de pérdida. Desde una perspectiva puramente económica, una renuncia a los derechos de subrogación reconoce que es ineficiente que múltiples partes de un contrato se aseguren contra el mismo riesgo. Más bien, con el uso efectivo de las exenciones de subrogación, el costo de una póliza de seguro puede distribuirse entre las diversas partes expuestas a un riesgo cubierto común.

¿Qué significa para una compañía de seguros?
Dado que la compañía de seguros “se pone en los zapatos” de sus asegurados, la compañía de seguros no puede tener mayores derechos que los de su tomador. Así, si el tomador del seguro ha renunciado previamente a determinados siniestros, la compañía aseguradora no podrá revivirlos posteriormente. Pero… siempre verifique su póliza de seguro, la ley native y consulte con un abogado sobre su derecho a renunciar a la subrogación:

• Algunos tribunales han sostenido que no es equitativo obligar a una compañía de seguros a un acuerdo al que no se adhirió. Dichos tribunales, por lo tanto, requieren notificación o consentimiento del asegurador.
• Otros tribunales han sostenido que cuando el titular de la póliza ha renunciado a su causa de acción, también se renuncia a la capacidad del asegurador para presentar un reclamo de subrogación, independientemente de la notificación o el consentimiento.
• Algunas leyes estatales limitan la validez de las exenciones de subrogación.

Además, las aseguradoras pueden tratar de protegerse contra un tomador de póliza que elimine unilateralmente sus derechos de subrogación. Las aseguradoras pueden protegerse a sí mismas mediante:

• Insertar una exclusión en sus pólizas que permita a la compañía de seguros denegar la cobertura si un asegurado ha renunciado a los derechos de subrogación de la aseguradora;
• Recaudar primas para compensar los gastos ocasionados por la pérdida de sus derechos de subrogación;
• Preguntar si un posible asegurado ya ha renunciado a cualquier derecho de subrogación;
• Exigir a los asegurados que garanticen en el momento de la emisión de una póliza que el asegurado no ha renunciado ni renunciará a los derechos de subrogación de la compañía de seguros; y/o
• Obtención de reaseguro para cubrir eventuales exenciones de subrogación.

¿Qué puedo hacer para protegerme y cómo afecta esto al titular de la póliza?

Si eres el asegurado…
Técnicamente, una renuncia a los derechos de subrogación debería significar nada pero cosas buenas (menos pleitos, riesgo asignado, ventajas económicas) para el asegurado. El derecho de subrogación pertenece a la compañía de seguros, no al asegurado. El asegurado sólo renuncia o libera (de la compañía de seguros) posibles reclamaciones. El derecho de recuperación de una aseguradora depende completamente del derecho de recuperación del asegurado. Debido a que una liberación o renuncia de ese derecho a recuperar es independiente de cualquier derecho de subrogación que pueda tener una compañía de seguros, la aseguradora pierde su capacidad de recuperar del infractor cuando el titular de la póliza renuncia o libera su propia reclamación contra ese infractor. El derecho de subrogación “propiedad” de un asegurador surge solo porque, cuando paga un siniestro, “compra” el siniestro de su asegurado, pero solo si tal siniestro existe.

Pero asegúrese de leer cuidadosamente su contrato de seguro. Considera el alcance de la renuncia. Asegúrese de que solo está renunciando a los derechos si la póliza no prohíbe tal renuncia, y solo en la medida en que la compañía de seguros haya pagado el dinero. La renuncia no debe incluir franquicias ni retenciones autoaseguradas, que corren a cargo del tomador del seguro. Para que una parte que renuncia se asegure de que no ha invalidado su propia cobertura de seguro, debe asegurarse de que su póliza de seguro le permita renunciar o liberar esos reclamos.

Si eres una parte liberada…
Si usted no es el asegurado sino una parte liberada por la renuncia a la subrogación, tenga en cuenta que el tomador al que se le ha pagado su pérdida (que usted provocó) a través del seguro tampoco puede recuperarle esas cantidades. La aseguradora que ha pagado un siniestro tampoco tiene derecho de recurso contra usted. Y por lo tanto, no necesitas tener un seguro propio que te proteja contra ese mismo riesgo. Esto no va en contra del orden público ya que (i) la parte perjudicada ha sido totalmente indemnizada; (ii) la parte culpable está (indirectamente) asegurada contra la pérdida; (iii) la compañía de seguros proporcionó solo la cobertura que acordó proporcionar en virtud de la póliza (suponiendo que no exista ningún impedimento contractual contra tal renuncia); y (iv) la renuncia a los derechos de subrogación no afecta a los siniestros no asegurados. También tenga en cuenta que no siempre es necesario ser parte del contrato para reclamar sus beneficios. Otras partes que podrían beneficiarse incluyen:

• Propietarios, agentes, empleados, sucesores y cesionarios
• Contratistas, subcontratistas, proveedores y trabajadores
• Arquitectos, ingenieros y otros profesionales del diseño
• Terceros no afiliados.

Dicho esto, tu debe ser alguien a quien las partes pretendían beneficiarse de la renuncia. Y si desea que la parte que libera tenga un seguro vigente, asegúrese de que la otra parte tenga una póliza que permita liberar las reclamaciones.

Independientemente, asegúrese de que la cláusula de renuncia a la subrogación esté escrita de forma clara y completa
Otro ejemplo. Considere el siguiente lenguaje de una cláusula de renuncia de derechos:

Renuncia de derechos. El Propietario y el Contratista renuncian a todos los derechos que cada uno pueda tener contra el otro por daños causados ​​en el Proyecto o en relación con él por incendio u otros peligros en la medida en que estén cubiertos por el seguro, excepto los derechos que puedan tener sobre los ingresos de dicho seguro. El Contratista deberá exigir, mediante acuerdo apropiado, por escrito donde legalmente se requiera para su validez, renuncias similares a favor de sí mismo y del Propietario por parte de los subcontratistas y sub-subcontratistas. Con respecto a la renuncia a los derechos de recuperación, se considerará que el término “Propietario” incluye, en la medida en que el seguro de propiedad le sea aplicable, a sus asesores, empleados y agentes.

Todas las pólizas de seguro mantenidas por el Propietario y el Contratista con respecto al Proyecto deberán contener disposiciones por las cuales el asegurador renuncia a su derecho de subrogación con respecto a las pérdidas pagaderas bajo dichas pólizas.

¿Adivina quién no estaba cubierto por esta cláusula pero pensó que lo estaba? El subcontratista. ¿Adivina a quién demandó la compañía de seguros cuando el sistema de extinción de incendios de un subcontratista falló e inundó un edificio? Sí, el subcontratista.

Como explicó la Corte de Apelaciones de Michigan en Ins. de Michigan. Co. contra Grand Rapids Hearth Prot., Inc.“el tribunal de primera instancia sostuvo que el lenguaje en la cláusula de renuncia de derechos no creaba una renuncia a la subrogación que se aplicaría entre [Owner] y acusado [Subcontractor]. En cambio, el tribunal de primera instancia sostuvo que el ‘lenguaje protege [Owner] y [Contractor] de las reclamaciones de los subcontratistas, pero no excluye las reclamaciones contra los subcontratistas.’ La afirmación del tribunal de primera instancia fue correcta.[.]”

El tribunal explicó además que:

Según el lenguaje claro del contrato, [Owner] y [Contractor] acordó ‘renunciar a todos los derechos que cada uno pudiera tener contra el otro por daños causados ​​en o en relación con el Proyecto’. En consecuencia, esta parte de la renuncia se aplica únicamente a [Owner] y [Contractor]. A continuación, la cláusula establece que [Contractor] exigirá, mediante convenio oportuno, por escrito donde legalmente se requiera para su validez, renuncias análogas a su favor y [Owner] por subcontratistas y sub-subcontratistas.’ De esta lengua, [Owner] y [Contractor] acordaron tener renuncias de derechos similares a favor de ellos mismos […] [and] renunciaron a sus derechos entre sí y acordaron que cualquier subcontratista renunciara a sus derechos contra [Owner] y [Contractor]. Sin embargo, no renunció [Owner’s] o [Contractor’s] derechos contra cualquier subcontratista. La cláusula de renuncia de derechos sirve para proteger [Owner] y [Contractor] unos de otros, así como de los subcontratistas, pero contrariamente a las afirmaciones del demandado [Subcontractor]el lenguaje claro de la cláusula de renuncia de derechos no sirvió para proteger a los subcontratistas de las reclamaciones de [Owner] o [Contractor].

Esta es una medicina fuerte. Al subcontratista, creyendo que estaba completamente protegido por el lenguaje de la renuncia, se le ordenó pagar casi $200,000 en daños. Si bien en el mundo de la construcción a gran escala esta no es la suma más grande, los resultados han sido mucho, mucho peores en otros casos.

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Manten eso en mente:

• La renuncia a la subrogación es una característica común en los contratos de construcción.
• Estas cláusulas rara vez reciben mucha (o apropiada) consideración.
• Estas cláusulas deben redactarse de forma clara y sin ambigüedades.

Al preparar los contratos de construcción, debe consultar la legislación native (y un abogado calificado en cobertura de seguros), su departamento de gestión de riesgos, y su asesor de seguros, para asegurarse de que obtiene el beneficio del trato que pretendía hacer, y no le da a su aseguradora una “salida” no deseada.

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