¡Todo el mundo vive en una zona de inundación! | Weblog de Ley de Cobertura de Seguro de Propiedad

Nota: Esta publicación de invitado es de david a. thompsonCPCU, AAI, API, CRIS.

¿Sabías que las inundaciones, no los huracanes, son los desastres naturales más frecuentes y costosos? Un informe indicó que casi el 90 por ciento de los desastres naturales involucran inundaciones, y desde el año 2000 las inundaciones han costado a los contribuyentes estadounidenses $850 mil millones. La gran mayoría de los eventos de inundación no están asegurados. Más del 75 por ciento de los daños por inundaciones de los huracanes Irma y Harvey en 2017 no estaban asegurados. El huracán Ian en 2022 tocó tierra en el área del condado de Lee (Ft. Myers). Los datos proporcionados por FEMA mostraron que solo el 30 por ciento de las propiedades en ese condado tenían seguro contra inundaciones y, sorprendentemente, solo el 50.4 por ciento de las estructuras en zonas de alto riesgo de inundación estaban protegidas por un seguro contra inundaciones a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP).

Si una estructura está asegurada por un prestamista federal en una zona de alto riesgo, se requiere un seguro contra inundaciones como condición del préstamo. Esto significa que los propietarios de esas estructuras de alto riesgo no tenían hipoteca y optaron por no comprar un seguro contra inundaciones. Solo seis semanas después de que el huracán Ian tocara tierra, FEMA había recibido más de 43,000 reclamos. Sus datos mostraron que a lo largo de la trayectoria del huracán Ian en Florida, solo alrededor del 20 por ciento de las estructuras inundadas estaban protegidas por un seguro contra inundaciones. En el centro de Florida, a más de 70 millas de la costa, las precipitaciones de más de 15 pulgadas provocaron grandes inundaciones.

Las inundaciones provienen de una variedad de fuentes y no se limitan solo a quienes viven en las zonas costeras. En los últimos años, ha habido graves pérdidas por inundaciones en Tennessee, Oregón, Virginia Occidental y Las Vegas. En Dying Valley, California, en 2022, solo 1,7 pulgadas de lluvia en un período de tres horas causaron daños masivos en uno de los lugares más secos de la tierra; docenas de autos estaban parados en aproximadamente tres pies de lodo. Las inundaciones ocurren debido a marejadas ciclónicas en huracanes, ríos desbordados y muy comúnmente en Florida (así como en todo el país) debido a la rápida acumulación de agua de una tormenta eléctrica. Se sabe que algunas áreas se inundan después de lo que parece ser solo un poco de lluvia.

La gran mayoría de las comunidades en los EE. UU. participan en el NFIP. Cada estructura se encuentra en una zona de inundación, es solo una cuestión de cuál es la zona específica. Las zonas de alto riesgo comienzan con las letras A o V, mientras que las zonas de riesgo bajo a moderado incluyen las zonas B, C y X. Demasiados consumidores piensan: “No estoy en una zona de inundación”, pero lo están. La confusión probablemente proviene del requisito de que cualquier estructura que se encuentre en una zona de alto riesgo debe estar protegida por un seguro contra inundaciones si hay un prestamista involucrado. Es común confundir “se requiere tener un seguro contra inundaciones” con “debería tener un seguro contra inundaciones”. Recuerde también que los datos de FEMA han demostrado durante décadas que alrededor del 25 por ciento de todos los dólares pagados bajo el NFIP se destinan a aquellas estructuras en las zonas B, C y X… donde los prestamistas normalmente no requieren seguro contra inundaciones.

Después de casi todas las inundaciones importantes, siempre hay noticias de consumidores que se encuentran con el agua hasta las rodillas y dicen: “Pensé que mi póliza para propietarios de viviendas cubría las inundaciones”. En common, las pólizas de seguro de propietarios de viviendas y las pólizas de seguro de propiedad comercial no cubren las pérdidas causadas por inundaciones. Eso es particularmente problemático con eventos como el huracán Ian, que causó daños tanto por el viento como por las inundaciones. Sin un seguro contra inundaciones, los consumidores a menudo se quedan tratando de convencer a una compañía de seguros de propietarios de viviendas para que cubra las pérdidas causadas por inundaciones… un debate difícil en el que participar (y generalmente sin éxito). Tener pólizas de seguro de propiedad e inundaciones coloca al consumidor en la mejor posición.

El NFIP proporciona alrededor del 85 por ciento del seguro contra inundaciones en los EE. UU. Los límites máximos disponibles no han cambiado desde 1994, siendo esos límites $250,000 de cobertura de construcción en viviendas de una a cuatro familias y $100,000 de cobertura de contenido disponible, y $500,000 de cobertura disponible para edificios comerciales (como oficinas y restaurantes) y $500,000 de cobertura de contenido disponible. Los datos de FEMA muestran que más de un tercio de todas las pólizas están escritas en límites máximos, y esa cifra es aún mayor en los estados costeros y las áreas de alto valor neto. Eso significa que a menudo se necesita un exceso de seguro contra inundaciones por encima de los límites del NFIP. Las primas varían según las características específicas del edificio, pero los factores de calificación incluyen la cantidad de cobertura, el tipo de estructura, la elevación sobre el nivel del suelo y la proximidad a cualquier fuente de inundación. A veces, el costo se puede medir como “solo unos pocos dólares por día… ¡menos de lo que muchas personas gastan cada día en su cafetería favorita!”

Algunas compañías de seguros privadas (no el NFIP) emiten seguros contra inundaciones en ciertas áreas del país. En common, estas pólizas brindan una cobertura mejor que la del NFIP a través de límites de cobertura más altos, una mejor cobertura y, en ocasiones, un precio más bajo. Si el NFIP o una aseguradora privada es una mejor opción, debe discutirlo con un agente de seguros calificado.

Las comidas para llevar:

• Las inundaciones causan miles de millones de dólares en daños cada año.
• Demasiados consumidores no compran un seguro contra inundaciones, lo que genera costos de bolsillo significativos.
• El costo del seguro contra inundaciones es, a veces, económico.
• Todo el mundo está en una zona de inundación.